住房公积金能取消吗 数据给出真相

住房公积金可以取消吗?

数据给出真相

作者:刘占超

33.2%的城镇职工缴纳住房公积金。一个涉及这么多人的制度应该废除还是需要谨慎?

如何减轻企业应对新皇冠肺炎疫情的负担?许多建议纷至沓来,直接取消住房公积金制度已成为一个主要选择。这合理吗?现在可行吗?

2月11日,清华大学产业转型咨询委员会主席黄写道,他建议取消企业住房公积金制度,理由是住房公积金制度是上世纪90年代初从新加坡借鉴过来的。现在中国的房地产市场早已商业化,商业银行已经成为住房贷款的主要提供者。住房公积金的存在已不再重要。它的废除可以直接将企业和员工的成本降低12%。

直觉上来说,没有足够的依据为企业和员工降低12%的成本。目前,公积金的缴存比例在5%~12%之间,选择12%上限的单位不占多数。此外,仍有大量中小企业没有为员工缴纳公积金,从而降低了成本。然而,面对这种流行病,这些中小型企业可能更容易遭受损失。

我们可以从住房和建设部、财政部和中央银行联合发布的《全国住房公积金2018年年度报告》(以下简称《年度报告》)中找到一些数据,对住房公积金制度进行更理性的观察和全面的分析。

谁在支付公积金?国家机关和国有企业占总数的一半。根据《年度报告》,2018年,全国住房公积金共有291.59万个实缴单位,实缴职工41,100人。据《2018年国民经济和社会发展统计公报》统计,截至2018年底,全国共有1万名城市员工。

换句话说,33.2%的城镇职工缴纳住房公积金,约占三分之一。虽然比例不高,但总数仍然很大。一个涉及这么多人的制度应该废除还是需要谨慎?

哪些团体支付公积金?据《年度报告》,4452.39万职工,占30.84%,由国家机关和事业单位缴纳公积金。国有企业实际缴纳公积金2928.2万人,占20.28%。城镇私营企业和城镇其他企业实际贡献职工4449.8万人,占30.82%。

可以看出,前两项占50%以上,这是支付公积金的主要力量。然而,在占就业80%的私营经济中,缴纳公积金的人数相对较少。这也反映出对经营成本敏感的私营企业并不积极为员工支付公积金。

谁支付高额公积金?

2018年,全国住房公积金存款为1.65亿元。根据1.44亿的贡献者,平均贡献者是每人每年1215元,或大约每月1215元。

有些观点认为,全国不同地区和企业缴纳的公积金之间存在巨大差距,导致新的不公平。一些国有企业和事业单位往往支付最高比例的住房公积金,而一些私营企业支付比例较低和少量降低成本等因素。

这种情况在某种程度上确实存在。根据规定,公积金缴存比例可在5%至12%之间选择,一些经营效率较高的国有企业或机构可能选择支付较高的比例,而竞争性行业的私营企业可能选择较低的比例。

一段时间以来,广州、深圳对住房公积金实行最高20%的缴存比例,缴存基数原则上为3倍,经济效益好的单位上限可达5倍。然而,自2016年以来,上述政策相继被叫停。

由于个人公积金存款额与工资直接相关,高收入人士显然会受惠更多。但是,从过去几年的情况来看,各地人均存款额与当地经济发展水平并不完全相符

有人认为,公积金存款余额超过5万亿元,整体利用率相对较低。根据这一观点,“截至2018年底,住房公积金存款总额为14.59万亿元,提取总额为8900万元。据统计,公积金比例仅为60%,扣除提取总额后的存款余额为8800万元,利率仅为1.5%左右,超过2018年底企业职工基本养老保险余额5万亿元。”

但需要注意的是,这里的存款余额并不完全在账户中,大量资金已经作为公积金贷款发放。

《西藏自治区住房公积金2016年年度报告》显示,截至2018年底,个人住房贷款余额为1.78亿元,保障性住房试点建设贷款余额为46.11亿元,国债余额为19.71亿元。存款余额扣除个人住房贷款余额、保障性住房试点建设贷款余额和国债余额后为8023.28亿元。

存款总额高达14.59万亿元,余额仅为8023.28亿元。这个利用率还不高吗?此外,由于一些省份的房地产市场相对活跃,当年发放的公积金贷款总额已经超过当年的存款额,这意味着收入已经超过支出。

根据2018年的数据,全国15个省份的个人住房贷款率超过了相关部门设定的85%警戒线。在这些超过警戒线的省市中,东部发达地区是主要的,天津、安徽和重庆位列前三,个人住房贷款率超过99%。

房价太高还是公积金贷款金额太低?

有观点认为,很多城市的公积金贷款门槛高、额度低,也使得很多人直接选择商业贷款,公积金贷款的利用率相对较低。

这种情况确实存在。例如,北京公积金贷款的最高限额是120万元,而商品房的总价格却远高于此。使用公积金贷款的需要意味着支付更多的首付。此外,公积金贷款的商业贷款组合的使用过程是复杂的,并且经常被卖方拒绝。

《新疆维吾尔自治区住房公积金2016年年度报告》显示,2018年,支持贷款的员工购买和建造了2.87亿平方米的住房,占全国商品房销售额的19.42%。截至2018年底,个人住房公积金贷款的市场份额为16.19%,远低于商业贷款。

但是,根本原因是近年来一些城市房价的快速上涨和相对较高的涨幅应该是公积金利用率低的主要原因。第一财经记者通过梳理过去10年的数据发现,我国商品房平均价格逐年稳步上升。从2009年到2019年,没有出现年度下降,并且在10年内翻了一番。

公积金贷款的金额可否进一步增加?答案不太可能。截至2018年底,住房公积金个人住房贷款率为86.04%(指年末个人住房贷款余额与年末住房公积金存款余额之比)。也就是说,账户里有100元,已经贷给86元了,只剩下14元了。显然,在这种情况下,不可能大幅增加贷款额。即使一些贷款利率高的城市没有钱放贷,他们怎么能要求增加贷款额呢?虽然由于房价高,公积金贷款的利用率相对较低,但一旦公积金贷款到位,其好处也是显而易见的:储蓄利息。

《年度报告》显示住房公积金个人住房贷款利率比同期商业个人住房贷款基准利率低1.65~2个百分点。2018年发放的住房公积金个人住房贷款可为贷款人员节省利息支出2019.98亿元,平均每笔贷款可节省利息支出8000万元。

此外,不像马

更重要的是,公积金制度取消后,单位将不再需要被迫承担相应的费用。自然,对于企业来说,劳动成本会降低,从而增加部分利润,但这也意味着员工的收入将“消失”。至于企业能否将利润返还给员工,还有待进一步观察。

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